Что такое переуступка прав по кредиту

Содержание

Уступка прав требования по кредитному договору

Что такое переуступка прав по кредиту

Передача кредитных обязательств по договору (уступка) – это один из способов избавления от проблемного долга после возникновения у заемщика серьезных проблем с платежеспособностью.

Зачастую именно уступка прав требования по кредитному договору рассматривается в качестве крайней меры, когда остальные способы стабилизации ситуации с погашением задолженности не принесли ожидаемого результата.

Безуспешное применение реструктуризации или рефинансирования может усугубить исходное финансовое положение должника, которому по итогам судебного разбирательства грозит присвоение статуса банкрота.

Во избежание ситуации, когда заемщик может быть признан банкротом и на законных основаниях не платить кредит, организация (кредитор) может принять решение об уступке прав требования по действующему договору займа третьим лицам.

Существует и обратная ситуация, когда заемщик сам отказывается от выполнения финансовых обязательств в пользу другого физического или юридического лица, готового погасить за него действующий кредит.

Простой пример

Передача обязательств по ипотеке предполагает возмещение убытков за счет отказа исходного заемщика от прав на приобретенную недвижимость в пользу нового должника, который гарантирует своевременное погашение действующего кредита.

Таким образом, первый заемщик избавляется от долговых обязательств, а новый становится плательщиком по кредитному договору, получая в качестве возмещения расходов недвижимость.

2.

Правовое сопровождение и договор цессии

Юридически правильно выполненная уступка прав по проблемной задолженности в пользу третьих лиц, включая коллекторские компании, не запрещена законом. Эту процедуру принято называть цессией. Она предполагает продажу долговых обязательств. При этом согласие заемщика на осуществление переуступки прав по договору не требуется.

«Цессия (с лат. «уступка, передача») — в России так принято называть договор уступки прав требования на дебиторскую задолженность, то есть продажу долга третьих лиц — соглашение, в соответствии с которым одно лицо (кредитор или иное аналогичное лицо по передаваемому договору) передаёт другому лицу (принимающему такую задолженность) свои права требования к третьему лицу (должнику по передаваемому договору) … », — Wikipedia.

Стороны договора цессии:

  • Цедент – лицо, передающее права требования;
  • Цессионарий – получатель прав требования.

Каждый должник предупреждается об осуществленной процедуре после подписания цедентом и цессионарием документов. Иногда кредиторы заранее информируют клиентов, предлагая немедленно погасить задолженность, чтобы избежать уступки прав требования.

В регулирующих процедуру цессии документах можно встретить:

  1. Детальную информацию о должнике и выполненных им платежных операциях в счет погашения займа.

  2. Разъяснение деталей исходного соглашения и причин, которые предшествовали уступке прав требования.

  3. Описание предмета рассматриваемого договора, в частности, размер кредита и текущую сумму задолженности.

  4. Данные о выполненном страховании и обеспечении (описание залога или информация о поручителе).

  5. Сведения обо всех заинтересованных сторонах, между которыми возникли актуальные правоотношения.

  6. Действующий в рамках законодательства порядок решения спорных вопросов и конфликтных ситуаций.

  7. Прописаны сроки, на протяжении которых стороны обязаны выполнить передачу прав требования.

  8. Дополнительные параметры будущей сделки, не ущемляющие интересы заинтересованных сторон.

Важно! В исходном договоре между кредитором и заемщиком всегда указываются права и обязанности сторон. Цессионарии не вправе каким-либо образом изменять исходные параметры сделки без разрешения со стороны заемщика.

3.

Основания для переуступки прав

Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу регламентировано в России ст. 382 ГК РФ.

Цессионарий добровольно соглашается на самостоятельное взыскание суммы остатка по кредиту, включая не только основной платеж, но и начисленные за отчетный период комиссии. Он также может списать штрафы с проблемного заемщика (пени, неустойку). Подобное поощрение призвано заинтересовать должника в дальнейшем сотрудничестве.

Распространенные причины цессии:

  1. Присвоение кредитному договору проблемного статуса из-за систематических просроченных заемщиком платежей.

  2. Безуспешное осуществление процедур по восстановлению платежеспособности клиента. К примеру, когда реструктуризация, рефинансирование и другие методы уже не помогают.

  3. Инициирование процедуры самим заемщиком.

  4. Банкротство, ликвидация и прочие проблемы у кредитора. В этом случае сам кредитор инициирует переуступку прав требования по кредитному договору, так как принимать платежи по кредитному договору уже не предоставляется возможным.

Выгода для заемщика:

  • Смена кредитора и возможный пересмотр условий сделки;
  • Списание части задолженности. Иногда аннулирование штрафных санкций.

Выгода для цедента:

  • Возмещение части потерь;
  • Избавление от проблемных долгов.

Выгода для цессионария:

  • Заработок на разнице между выплаченными кредитору средствами и полученными от заемщика выплатами;
  • Возможность изменить условия сделки по согласию сторон, получив дополнительную прибыль.

В плане финансовой отдачи цессия — далеко не самое выгодное мероприятие, поскольку стоимость выкупа договора зачастую на 20-80% ниже суммы, которую задолжал клиент.

Как правило, размер вознаграждения зависит от вероятности возвращения долга.

Если взыскать деньги можно без особых проблем комиссия цессионария будет минимальна, а вот безнадежные задолженности кредитору придется отдавать почти даром.

Важная информация! Банки и микрофинансовые организации используют продажу долгов в крайних ситуациях, когда шансы на возврат средств минимальны, а процедура принудительного взыскания предполагает дополнительные издержки.

4.

Этапы цессии по договору

Договор передачи кредитных обязательств состоит из важных этапов, которые заслуживают отдельное внимание. Во многом именно качественная подготовка договора позволяет сторонам избавиться от возможных убытков и рисков.

Этапы цессии:

  1. Кредитор рассматривает вариант с уступкой прав требования за определенную компенсацию, собирает информацию о заемщике и действующем кредите.

  2. Выбирается организация, готовая выкупить задолженность для дальнейшего взыскания.

  3. Документация передается на анализ цессионарию (обычно речь идет о коллекторском агентстве).

  4. Юристы и финансовые менеджеры цессионария оценивают шансы на погашение клиентом долга.

  5. Стороны согласовывают стоимость сделки в случае принятия положительного предварительного решения.

  6. Составляется и подписывается договор цессии.

  7. Заемщик получает уведомление о смене кредитора и новые реквизиты для погашения задолженности.

  8. Цессионарий обсуждает с новым клиентом возможность внесения изменений в действующее соглашение.

Процесс продажи проблемного долга может длиться не один месяц. В целях снижения расходов многие организации уступают права требования одновременно по множеству должников. До момента официального подтверждения цессии клиент не обязан вносить какие-либо платежи в счет погашения кредита.

5.

Мошенничество с уступкой прав требования

Клиент кредитора может выкупить собственный долг по мизерной стоимости. Процедура носит полулегальный статус и иногда расценивается в качестве мошенничества. Однако это не отменяет того факта, что в теории действительно можно фактически списать долги за счет цессии.

Заемщику нужно найти финансовую организацию, которая выступит в роли цессионария. После выкупа договора останется только выплатить соучастнику оговоренную сумму. Которая, как правило, значительно меньше суммы задолженности у первоначального кредитора.

Иногда на махинациях попадаются и сами кредиторы. К примеру, после уступки прав требования организации продолжают требовать оплату различных издержек или даже возврат всей суммы заложенности, отрицая факт заключения договора цессии.

Цессия также используется для отмывания денег. В этом случае мошенническими схемами занимаются группы подставных компаний, которые множество раз перекупают одну задолженность.

Заключение

Безусловно, сделка по передаче прав требования способна принести выгоду, но у данной процедуры имеются также отрицательные черты:

  • Исходные кредиторы часто вынуждены довольствоваться мизерной компенсацией;
  • Выкупающие кредит компании сталкиваются с риском продолжения невозврата средств и как следствие несут убыток;
  • Заемщиков ждут ужесточенные процедуры по взысканию задолженностей.

Таким образом, цессия на кредитном рынке является далеко не самым популярным мероприятием. Стороны соглашения должны приступать к ней при возникновении крайне серьезных проблем на стадии погашения задолженности.

Лишь грамотная уступка прав требования по кредитному договору позволит сделать процесс цессии комфортным для всех сторон, снизив возможные расходы и позволив мирным путем урегулировать конфликтные ситуации.

Источник: https://info.finance/finansovaya-gramotnost/ustupka-prav-trebovaniya-po-kreditnomu-dogovoru

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

Что такое переуступка прав по кредиту

В настоящее время многие кредитные учреждения передают проблемную задолженность третьим лицам. Самый распространенный вариант – передача долга коллекторским компаниям. Они берут процент от сделки и взыскивают необходимую сумму самостоятельно.

Итак, переуступкой прав требования задолженности называют цессией. Проще говоря, это продажа долговых обязательств. Между банковской организацией и третьим лицом заключается договор, в соответствии с которым третье лицо принимает на себя задолженность заемщика.

Вообще, цессия подразумевает, что заемщик должен дать согласие на нее. Но в современных условиях банковские организации это требование легко обходят, изначально включая условия цессии в договор кредитования. Поставив свою подпись под этим условием, вы автоматически даете согласие на его реализацию. А значит, переуступка будет осуществлена на законных условиях.

Роспотребнадзор же придерживается противоположного мнения и часто выступает против уступки права требования задолженности коллекторским фирмам. 

Возможные причины цессии

Чаще всего продажа долгов осуществляется по нескольким причинам. Условно их можно разделить на три группы:

  1. В соответствии с банковским стандартами задолженность признана безвозвратной. В такой ситуации банку проще уступить право требования долга, чтобы получить хоть какую-то компенсацию, чем содержать на балансе проблемный кредит.
  2. Тело кредита (основной долг) выплачено, но с погашением процентов возникла проблема. В этом случае банковская организация теряет дополнительную прибыль.
  3. У кредитной организации серьезные проблемы. Речь идет о банкротстве, ликвидации и так далее. Финансовое учреждение просто стремится как можно быстрее получить средства для исправления ситуации, поэтому и распродает задолженность.

Кредитные долги в большинстве случаев распродают портфелями, причем у каждого банка есть доверенные организации, с которыми ведется сотрудничество в данном направлении. 

Процесс уступки прав

Заключение договора цессии и вся процедура уступки прав регламентируется ГК РФ. В соответствии с его разъяснениями, банковская организация не обязана согласовывать с вами передачу задолженности третьим лицам. Обжаловать такое решение вы сможете, только если договором кредитования предусмотрено обратное.

Банковская организация осуществляет продажу задолженности, если исчерпала все возможности мотивировать должника на внесение оплаты. Чаще всего продаются долги, по которым нет залога и оплата по которым не поступала более 12 месяцев. То есть речь идет о полностью бесперспективной задолженности.

Если же списать долг не удалось, он подлежит списанию по истечении 36 месяцев.

Что касается самой процедуры продажи долга, то она выглядит следующим образом:

  1. Продавец долга собирает информацию о ваших активах и доходах.
  2. Вся документация передается на анализ в лицензированное коллекторское агентство, специалисты которого изучают подлинность документов, законность требований кредитора.
  3. Проводится анализ перспектив взыскания. Это занимает около 3 – 4 недель.
  4. Выносится решение и озвучивается стоимость, за которую третье лицо готово купить задолженность.
  5. Если банковская организация готова продать долги за эту сумму, составляется договор цессии.
  6. Должнику в письменном виде направляют извещение о смене кредитора и документы, подтверждающие заключение договора цессии.
  7. Должник вносит платежи новому кредитору.

Важно! Вы можете требовать от кредитора доказательства того, что переуступка была осуществлена. При этом звонок, беседа или письмо – не доказательство. Доказательство – это печать нового кредитора на договоре цессии. Если этот документ вам не предоставляют, вносить платежи вы не обязаны. 

Договор уступки прав по кредитному договору

При заключении договора цессии сторонами договора будут являться:

  1. Цедент – тот, кто передает право требовать долг.
  2. Цессионарий – тот, к кому переходит право требования долга.

При этом должник в сделке участия не принимает, но должен быть поставлен в известность о том, что она заключена.

Важнейшими пунктами договора являются следующие:

  1. Сведения о каждой стороне, между которыми возникли правоотношения.
  2. Информация о должнике.
  3. Полное описание предмета договора. В этом пункте должны быть подробно расписаны все детали.
  4. Порядок разрешения споров. Обязательно указывается, что споры разрешаются в порядке, установленном законодательством.
  5. Права и обязанности каждой стороны.
  6. Срок действия договора. Период, за который условия договора нужно выполнить.
  7. Дополнительные условия.

Последствия для заемщика

Если смотреть с позиции обычного заемщика, то переуступка прав требования для него означает только смену кредитора. Сумма задолженности сохраняется, как и порядок исполнения обязательств. Эти пункты остаются неизменными, если только вы сами и ваш новый кредитор не договоритесь об изменении условий возврата задолженности.

Цессия не всегда несет негативные последствия для заемщика. Это связано со следующими факторами:

  1. Новый кредитор выкупает проблемную задолженность по заниженной стоимости. Получается, что получение даже небольшой прибыли – благоприятный вариант развития событий именно для кредитора. А также есть схемы, по которым вы сами можете выкупить свой долг, возвратив кредитору сумму, гораздо меньшей ранее накопившейся задолженности.
  2. С новым кредитором можно договориться о более мягких условиях погашения. Это не всегда возможно, но такие случаи в практике весьма известны, и их немало.

Безусловно, минусы для вас также имеются. Например:

  1. Ваша задолженность может быть перепродана несколько раз. В конечном итоге, чтобы понять, кому вы должны, придется потрудиться. Если официальных уведомлений о перепродаже долга вы не получали, то вносить платежи можете кредитору, о котором осведомлены. Но велик риск, что конечный кредитор направит вам свои претензии, и тогда ситуация может выйти из-под контроля.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия погашения задолженности. Например, потребовать оплатить какие-то издержки, вернуть всю сумму сразу и так далее. Это незаконно, но разбираться в этом придется исключительно в суде.

Есть и сложные ситуации, о которых стоит сказать отдельно. Долг перекупают много раз, сумма фигурирует в различных нелегальных схемах как актив, конечный кредитор – предприниматель или компания, чьи действия непредсказуемы и часто незаконны. В таких случаях, не привлекая органы правопорядка, ситуацию не разрешить.

Если вы четко понимаете, что договор цессии нарушает ваши права, используйте юридические способы защиты. Самое вероятное решение ваших проблем – судебное разбирательство.

Важно! Заемщик – не сторона цессии, поэтому требовать расторжения договора у вас нет права. Но в ряде случаев вы можете потребовать признания цессии недействительной, что повлечет ее отмену.

Отмена цессии

Вы можете обратиться в судебные органы с исковым заявлением о признании цессии недействительной, если:

  1. В договоре кредитования зафиксирован пункт, запрещающий уступку требования.
  2. При оформлении договора не было получено ваше согласие на уступку прав требования долга третьим лицам.

А также у вас есть право потребовать признания цессии недействительной при подаче встречного иска. В этом случае простора для действий становится больше.

Нужно понимать, что даже если цессию признают недействительной, в юридическом плане для вас опять же изменится только кредитор. Поэтому использовать шанс ее отмены стоит, если:

  • вы хотите вернуть ситуацию в то состояние, которое было до переуступки;
  • хотите избавиться от давления кредиторов, если фактически долг уже погасили;
  • желаете уменьшить завышенные требования нового кредитора;
  • нужно выстроить диалог с кредитором, который осуществляет взыскание незаконными методами.

Важно! Если вы поставили себе цель избавиться от обязательств по проблемному кредиту, то отмена цессии такую задачу не решит.

Судебная практика

Судебная практика по уступке банковскими организациями задолженности в нашей стране имеет весьма внушительный опыт, и есть ряд решений, когда суд вставал на сторону должника. Чаще всего это связано с тем, что кредитное учреждение продало задолженность компании, не имеющей лицензии на такую деятельность. Приведем пример.

Банковская организация Х. продала задолженность гражданина В. коллекторскому агентству Ф. У агентства нет лицензии, должник получал звонки с угрозами, а также СМС, содержащие признаки психологического давления. Должником осуществлялась запись разговоров с представителями агентства.

После обращения компании с иском в суд, было вынесено следующее решение: отказать в удовлетворении требований, так как сторона, которой было передано право взыскания, не имеет лицензии на право ведения банковской деятельности, а также нарушает требования законодательства по взысканию проблемной задолженности.

Имеется и множество других дел, по которым суд также признал цессию недействительной. Причиной тому являлось отсутствие в договоре кредитования пункта о праве банка на переуступку требования долга третьим лицам.

Подводя небольшой итог, можно сказать, что в случае, когда ваши права при переуступке долга явно нарушаются, не бойтесь обращаться в судебные органы за защитой.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/ustupka-prav-po-kreditnomu-dogovoru

Переуступка кредита третьему лицу преимущества и недостатки

Что такое переуступка прав по кредиту

Жизненные обстоятельства могут нарушить даже самые выверенные и продуманные планы. Когда дело касается банковского кредитования, любые изменения в жизни заемщика могут привести к финансовой нестабильности. В результате человек сталкивается с невозможностью своевременного погашения долга и рискует подвергнуться санкциям со стороны кредитного учреждения. Как быть в подобной ситуации?

Переуступка кредита – выход для неплатежеспособного заемщика

Для снятия обязательств по кредиту вы можете переуступить свой долг перед банком третьему лицу. Это может быть ваш близкий родственник или совершенно посторонний человек, готовый переоформить ваш кредит на себя. Существует 2 основных способа переуступки долга. Рассмотрим каждый из доступных вариантов.

1. Переуступка с разрешения банка

Банк может дать свое согласие на переуступку кредита третьему лицу. В этом случае надо действовать следующим образом. Один из вариантов – перекредитование.

Эта процедура подразумевает оформление дополнительного договора на новое лицо. Согласно документам, новый кредитозаемщик получает все права на недвижимость, автомобиль, бытовую технику или другие объекты кредитования.

Все обязанности предыдущего должника полностью переходят к новому клиенту банка.

Другой вариант – перевод долга. Между заемщиком и лицом, согласным на переуступку кредита, заключается соглашение на перевод заемных средств. Этот документ заверяется нотариусом и является подтверждением перехода всех обязательств и прав по кредиту на новое лицо.

2. Переуступка без согласия банка

Если банк отказывает в проведении процедуры переуступки кредита, то заемщик может воспользоваться этим вариантом. Суть процесса переуступки заключается в привлечении поручителя и отказе от дальнейшего погашения долга.

Третье лицо, которое согласно на переуступку кредита, прописывается в договоре займа в качестве поручителя.

Далее заемщик должен прекратить выплату обязательных платежей и подать в банк заявление о том, что у него нет возможности погашать кредит.

В этой ситуации долг автоматически перейдет к поручителю, который обязан будет вносить в банк средства на его погашение. Если впоследствии заемщик захочет претендовать на владение объектом кредитования, то поручитель может доказать свои права на этот объект. В качестве подтверждающей документации можно использовать квитанции по внесенным платежам.

Данный вариант переуступки долга лучше использовать в тех случаях, когда вы доверяете третьему лицу и уверены в его надежности. Если поручитель перестанет вносить обязательные платежи, то у заемщика могут возникнуть проблемы с банком.

Преимущества и недостатки переуступки денежного займа

Переуступка кредита имеет свои преимущества для заемщика и для лица, берущего на себя долговые обязательства. Заемщик освобождается от обязанностей перед банком и выходит из сложной финансовой ситуации без потерь.

Для человека, который становится новым заемщиком, плюсы переуступки выражаются в сокращение затрат на оформление кредита. Новый заемщик освобождается от необходимости проводить страхование предметов залога и оплачивать комиссии банка при заключении сделки. Если переоформляется автомобильный кредит или ипотека, то заемщик избавляется от обязательства вносить первоначальный платеж.

Что касается недостатков переуступки, то они выражаются в необходимости сбора большого количества документов. Новый клиент банка должен подтвердить свою личность и платежеспособность, предоставив соответствующие документы. В остальном оформление переуступки не предполагает каких-либо сложностей и является стандартной банковской процедурой в сфере кредитования.

Название банкаСуммаСрокИнформацияОформление
от 50 000 до 1 000 0003 – 36 месяцев• Возраст от 18 до 70 лет. • Процент: от 12% до 28.9% в год • Без справок • Любой заемщик • Без поручительства • Без залога • Без страхования
от 10 000 до 1 000 00012 – 84 месяца• Ставка от 12.9% до 24,9% годовых • Срок рассмотрения от 30 минут. • Постоянный источник дохода • Хорошая кредитная история • Возраст от 22 до 69 лет. • Гражданство РФ
от 50 000 до 1 000 00012 – 36 месяцев• Ставка от 10.99% до 25,99% годовых • Срок рассмотрения до 5 дней. • Постоянный источник дохода • Обеспечение не требуется • Возраст от 21 года.• Гражданство РФ
от 30 000 до 300 00024 – 60 месяцев• Возраст от 24 до 70 лет • Ставка от 10,9% – 39,9% годовых • Без справок или по форме банка • Любой заемщик • Без поручительства • Без залога • Возможно страхование
до 2 000 000 руб.До 5 лет• Процент от 10,99% • Срок рассмотрения 60 минут. • Без залога и поручительства. • Паспорт, копия трудовой, 2 НДФЛ • Возраст от 25 до 65 лет. • Гражданство РФ
до 300 000 паспорт. до 600 000до 7 лет• Ставка: от 11,99% годовых • Рассмотрение от 2 часов • Получение по паспорту • Справка о доходах. • Возраст от 21 лет.• Гражданство РФ
до 1 000 000до 5 лет• Ставка от 11.5% • Срок рассмотрения до 1 часа • Без справок и поручителей • Можно по форме банка • Возраст от 26 лет • Гражданство РФ
до 400 000до 12 месяцев• Процент от 12% • Срок рассмотрения 1 сутки. • Паспорт, 2 НДФЛ, 3 месяца • Возраст от 35 лет.• Гражданство РФ
до 1 000 000до 5 лет• Ставка: от 11.5% • Срок рассмотрения до суток. • Паспорт, копия трудовой, 2 НДФЛ • Можно по форме банка • Возраст от 21 года • Гражданство РФ
до 1 300 000до 5 лет• Ставка от 11.9% • Срок рассмотрения от 30 минут. • Паспорт, копия трудовой, 2 НДФЛ • Можно по форме банка • Возраст от 23 до 70 лет. • Гражданство РФ

Источник: https://mycredit.su/pereustupka-kredita-tretemu-litsu-preimushhestva-i-nedostatki/

Переуступка прав по кредитному договору. Что это и зачем делается?

Что такое переуступка прав по кредиту

Права банка в отношении действующего кредита в любой момент могут быть переданы (уступлены) в пользу другого банка или иных организаций. В соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ переуступка осуществляется без предварительного получения согласия со стороны заемщика, если в кредитном договоре не указан прямой запрет на такие действия кредитора.

На практике банки уступают права только по проблемным кредитным договорам. Предполагаемая судебная тяжба может быть крайне не выгодна для банка, поэтому такой долг проще продать сторонней организации. Следовательно, под уступкой понимается продажа долга. Стоимость составляет до 70% от суммы долга.

Чаще всего скупкой проблемных кредитов занимаются специализированные долговые фирмы и коллекторские агентства, которые затем законными способами взыскивают всю сумму долга с заемщика.

Переуступка коллекторскому агентству

Продажа банками проблемных кредитов долговым фирмам стала предметом спора между Роспотребнадзором и Высшим Арбитражным Судом РФ. Роспотребнадзор указывал, что переуступка проблемного договора является нарушением потребительских прав, если в качестве принимающей стороны выступает не банковская организация.

ВАС РФ придерживался противоположного решения вопроса, в соответствии с которым такие действия не противоречат профильным законодательным нормам и не требуют предварительного получения согласия заемщика.

Ясность внес Верховный Суд РФ, указав, что передача прав требования не банковским организациям действительно нарушает права потребителя. Законность передачи не вызовет сомнений, если в договоре содержится соответствующий пункт или условие, указывающие на вероятность совершения банком таких действий.

С момента опубликования решения высшей судебной инстанции, кредитные организации стали использовать эту поправку в своих интересах. Теперь в любом кредитном договоре имеется пункт, содержание которого указывает на право банка уступать (продавать) права требования по всем заключаемым договорам кредитным и прочим организациям, или третьим лицам.

Под прочими организациями и третьими лицами подразумеваются коллекторские агентства, поэтому заемщик, подписывая соглашения, фактически дает свое согласие на возможную уступку по одностороннему решению банка.

После совершения переуступки, можно говорить о нарушении не только потребительских прав, а еще и о разглашении персональной информации, в частности, кредитной истории, уровня платежеспособности, событий по переступленному (проданному соглашению).

Нарушения выражаются в следующем:

  • банк получил согласие заемщика не возможную передачу договора третьим лицам, но никак не предусмотрел вероятность повторной передачи обязательств – коллекторское агентство может покупать, так и продавать долги заемщиков повторно;
  • сотрудники коллекторского агентства в своем большинстве являются не профессиональными взыскателями или юристами, а рядовыми наемными сотрудниками, которым предоставляется доступ к персональной информации по каждому заемщику.

Именно поэтому переуступка рассматривается не как правовая преференция кредитора, решившего избавиться от сложного договора или клиента, а совокупность действий, ущемляющих потребительские права заемщиков. Крайне редко переуступка оформляется без серьезных нарушений.

Правовые последствия переуступки

Главный спор между судебными и контрольными органами касался участия в качестве принимающей (третьей) стороны коллекторского агентства. На фоне многочисленных нарушений, имевших место до принятия поправок в отраслевое законодательство, для заемщика такое развитие событий не предвещало ничего хорошего. Поэтому механизм и условия передачи были так же урегулированы законодательно.

Так, в соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ любой заемщик, обязательства которого переданы третьей стороне, должен отвечать по ним в том же объеме и по тому же принципу, что и до осуществления передачи.

Новый кредитор при этом не имеет права изменять условия договора в сторону фактического ухудшения положения заемщика.

Не допускается повышение процентной ставки, начисление штрафных санкций, взимание комиссии, если таковые прямо не предусмотрены в теле соглашения.

Заемщик имеет прав заявлять возражения в отношении нового кредитора, имевшие место до передачи прав по договору. Принимая права по договору, новый кредитор одновременно с ними берет на себя и решение всех нерешенных на момент передачи разногласий с заемщиком (ст. 386 ГК РФ). Все имеющиеся меры обеспечения, такие как залог и поручительство, сохраняются после проведения переуступки.

Brobank.ru: Переуступка считается завершенной с момента получения заемщиком соответствующего уведомления от прежнего кредитора. Факт направления документов приравнивается к должному уведомлению. После получения подтверждающих документов, заемщик исполняет свои прежние обязательства в отношении уже нового кредитора.

Как осуществляется переуступка долга

Здесь необходимо учитывать, что не каждая проблемная задолженность может быть переуступлена третьему лицу. Чтобы передать или продать права требования по долгу, этот самый долг не должен быть безнадежным. То есть, даже профессиональное коллекторское агентство не станет принимать обязательства, если законным путем по ним ничего не получится предпринять.

В этом отношении кредитные и микрофинансовые организации постоянно не сотрудничают с каким-то одним коллекторским агентством, который скупает все их проблемные долги. Как правило, открывается электронный торг, в котором участвует несколько претендентов на покупку прав требования. Чем выгоднее для покупателя будут условия договора, тем дороже этот договор ему обойдется.

На практике продажа происходит следующим образом: кредитор выставляет договор (обязательства) на торги по номинальной цене – до 40% от суммы общего долга. И указанные 40% считаются очень большой величиной, так как по большинству договоров права требования передаются за 1-10% от суммы общего долга.

После приобретения права требования новый кредитор документально уведомляет об этом своего клиента. Законодатель планировал остановить начисление процентов до того, пока заемщик не получит уведомление о смене кредитора, но пока в этом направлении ничего не меняется – проценты, в том числе и штрафные, начисляются без такой остановки.

Об автореЕвгений Никитин Высшее образование по специальности “Журналистика” в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru
Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/pereustupka-prav-po-kreditnomu-dogovoru/

Переуступка долга между физическими лицами: договор цессии и правила его составления, образец документа

Что такое переуступка прав по кредиту

Договор цессии между физлицами – это переуступка права требования долга, закрепленная письменным соглашением. Цессия регулируется ст. 382-390 ГК РФ.

В каких случаях заключается

Физические лица могут заключать договор цессии в следующих случаях:

При разделе имущества супругов обязательства третьих лиц по частному займу могут переуступаться родителю, с которым остаются дети.

Если в отношении детей платятся алименты, то изменение их законного опекуна может являться основанием для переуступки новому опекуну права требования алиментной задолженности, например, если ребенок переходит от одинокой матери на попечение к бабушке, то мать может переуступить право требования долга по алиментам в пользу бабушки.

Также частные лица, одолжившие по расписке деньги и не имеющие возможность взыскивать долг, могут продать право взыскания третьим лицам, чтобы уменьшить свои убытки.

Стороны договора

В соглашении о переуступке участвуют три стороны: первичный кредитор называется цедентом, тот, кому переуступается право требования – цессионарием, а лицо, имеющее финансовые обязательства перед цедентом, является должником. Важно учесть, что в большинстве случаев договор цессии подписывают только цедент и цессионарий, а должник получает письменное уведомление о переуступке.

Виды соглашений

В зависимости от условий переуступки различают следующие виды соглашений:

Возмездное соглашение

Возмездное соглашение заключается в случаях, когда первоначальный кредитор не может или не имеет возможности взыскать с должника средства и передает право требования долга профессиональному частному взыскателю или иному заинтересованному лицу.

Комиссия за передачу прав обычно составляет 10-50% и выплачивается после того, как цессионарий взыскивает долг с должника, но часть комиссии может быть выплачена цеденту сразу после подписания договора цессии.

Безвозмездная передача прав

Безвозмездная передача права истребовать долги происходит при разделе имущества супругов или смены получателя алиментов на несовершеннолетнего ребенка.

Трехстороннее соглашение

Трехстороннее соглашение предполагает, что передача права требования долга происходит с согласия должника. Такое согласие необходимо в двух случаях:

  • когда личность первичного кредитора имеет для должника принципиальное значение;
  • если должник имеет неимущественные обязательства.

Личность может иметь значение для должника, состоящего в родстве с цедентом или являющегося его бывшим супругом, а также в иных случаях.

В ст. 10 Пленума ВС №54 сказано, что важность личности кредитора для должника стороны определяют сами и закрепляют в долговой расписке: если в условиях займа сказано, что переуступать долг третьим лицам нельзя без согласия должника, то договор цессии может быть только трехсторонний, с участием должника.

Неимущественные обязательства между физлицами также запрещено передавать без согласия лица, обязанного выполнить работу или предоставить услугу цеденту, так как изменение получателя услуги может существенно усложнить ее выполнение и принятие, например, из-за особых требований цессионария к результату работы или качеству оказанной услуги.

Переуступка по исполнительному листу

Переуступка по исполнительному листу отличается от других видов цессии тем, что право истребования долга уже возложено на судебных приставов, и изменяется только лицо, в пользу которого происходит исполнительное производство. Смена получателя долга между физлицами происходит на основании решения арбитражного суда, без соглашения между такими лицами.

Заключение договора

Передача права требования долга происходит в следующем порядке:

  1. Стороны обговаривают условия передачи долга и размер комиссии.
  2. Заключается соглашение о переуступке.
  3. Должнику направляется уведомление о передаче долга.

В договоре указываются следующие сведения:

  • предмет договора;
  • представление сторон;
  • размер долга и комиссии;
  • права и обязанности сторон;
  • ответственность;
  • список прилагаемых документов;
  • банковские реквизиты;
  • дата и подписи сторон.

Предметом договора является переуступка прав истребования долга за плату или на безвозмездной основе, при необходимости – с согласия обязанного лица. В разделе описания сторон указываются ФИО, паспортные данные и адрес регистрации для цедента, цессионария и должника.

Размер долга приводится детализировано: с указанием суммы процентов, штрафов, пеней и т. д. Размер комиссии зависит от вероятности взыскания долга с конкретного должника и возможностей сторон, здесь же указывается способ и сроки выплаты комиссии цеденту.

К обязанностям цедента относятся: передача документации о долге цессионарию, сообщение всей известной информации о должнике и его местонахождении, а также передача цессионарию всех средств, полученных цедентом от должника в рамках исполнения обязательства.

Обязанности цессионария: уплата комиссии цеденту, направление должнику уведомления о переуступке и соблюдение законодательства при взыскании долга – так как цессионарий является физическим лицом, он может взыскивать долг только путем переговоров от своего имени или через суд общей юрисдикции. При этом цессионарий имеет право требовать с должника возмещения убытков, связанных с истребованием просроченного долгового обязательства, например, судебных расходов.

Если соглашение трехстороннее, то должник закрепляет документ своей подписью и указывает, что не собирается оспаривать наличие или размер долгового обязательства и согласен на передачу права требования указанному в договоре цессионарию.

В зависимости от вида договора к нему могут прилагаться следующие документы:

  • документ, подтверждающий наличие долга перед цедентом;
  • письменное согласие должника на переуступку (при необходимости);
  • справку об изменении опекуна несовершеннолетнего;
  • постановление суда.

Подтверждающим обязательство документом может быть долговая расписка, договор частного займа или гражданско-правовое соглашение о неимущественном обязательстве.

Юридические последствия

Наличие комиссии за переуступку долга предполагает налоговые последствия – цедент должен уплатить подоходный налог в размере 13% с полученных комиссионных. Декларацию подавать не нужно, так как для физлиц сотрудники ФНС рассчитывают сумму подлежащего к уплате налога и рассылают уведомления.

Соглашение о цессии может быть признанным судом недействительным по заявлению цессионария, если цедент ранее переуступил долг другому лицу и умолчал об этом, а также при недействительности самого обязательства в отношении цедента – в таком случае цессионарий вправе взыскать с цедента уплаченную комиссию и убытки, понесенные в связи с попытками взыскать долг.

Если долговое обязательство отсутствовало в принципе, то цедент может привлекаться к ответственности за мошенничество, подделку договора первичного займа и т. д.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Источник: https://zakonguru.com/izmeneniya/pereustupka-dolga.html

Переуступка долга. Что это и как работает в России?

Что такое переуступка прав по кредиту

Переуступка права требования долга – это процесс передачи права требования долга одним кредитором другому или иной стороне, уполномоченной требовать долг с должника. Оформляется для этого договор переуступки долга.

Право переуступки долга есть у всех кредиторов, и пользуются они им, как правило, для передачи безнадежных, на их взгляд, долгов коллекторским агентствам. Что же это такое и как работает в России, рассказываем в этой статье.

  1. Переуступка долга между юридическими лицами или, как этот процесс называют иначе, цессия. Кредитор может на законных основаниях передать другому кредитору или коллекторам право предъявлять требования долга. Сам должник в данном процессе не участвует, он для этого не нужен – его лишь уведомляют письменно о том, что его кредитор передал право требования другой стороне и что оплату долга нужно производить по новым реквизитам. Впрочем, есть и вариант, включающий участие должника – это когда он согласен с тем, что долг нужно вернуть и готов сотрудничать с организацией, которой банк передает право требования, что, согласитесь, бывает на практике крайне редко, и участвует в подписании трехстороннего договора, соглашаясь с переуступкой прав требования и обязуясь вернуть долг в полной мере. Соглашаться то он может, а вот препятствовать никак – если кредитор решил переуступить долг за ваш кредит или быстрый заем, он это сделает должником или без него.
  2. Переуступка долга между физлицами. Если первый вариант используется повсеместно, то второй встречается на практике куда реже, что и понятно, ведь редко найдется тот, кто готов выплачивать чей-то долг, разве что из каких-то своих корыстных побуждений. К слову, переуступить его не так то просто – банк должен согласиться с кандидатурой нового заемщика, а тот, в свою очередь, предоставить все документы для оформления займа, так как фактически его будут проверять, как нового заемщика.

Банки идут на это, когда испробовали все методы воздействия на должника и не получили денег обратно. Им выгоднее списать такой долг по минимальной цене, переуступив права требования третьей стороне, вернув себе хотя бы часть средств, но главное, высвободив резерв под этот кредит.

С передачей сейчас не тянут, так как под все выданные кредиты создается резерв, который никак нельзя использовать пока кредит не погасят, или пока банк сам не переуступит его коллекторам, например, и получит пусть и меньшую сумму, зато гарантированно и с возможностью не накапливать портфель долгов.

Для той же стороны, которая принимает от банка право требования, плюс в том, что платит она минимально, а получить при удачном раскладе может по максимуму, взыскав с должника все до последней копеечки.

Часто банки сдают такие проблемные кредиты практически оптом за очень небольшие деньги, а те в свою очередь массово обрабатывают должников.

Поскольку покупаются кредиты за копейки, а на кону часто хорошие суммы и ценное имущество, случаи удачного взыскания более чем окупают покупку огромного числа проблемных кредитов и займов.

Плюсы переуступки долга третьему лицу (между физлицами)

  1. Заемщик ликвидирует конфликт с кредитором, избавляется от долгов, необходимости платить за кредит, оплачивать штрафы и т.д.
  2. Переуступив свой долг другому лицу, заемщик имеет все шансы не попасть в черные списки банков и сохранить мало-мальски приличную репутацию как заемщика.

  3. Передав свой долг, вы спасаете и свою кредитную историю от записей, которые навсегда закроют вам доступ к любому кредитованию, ведь особо злостным должникам в долг не дают даже самые лояльные МФО, тем более сейчас, когда для них меняются условия по максимальным ставкам, и они особенно тщательно производят проверку заемщиков.

В чем выгода принятия на себя чужого долга и есть ли она вообще?

  1. Это весьма интересная возможность, если это кредит на покупку имущества, будь то недвижимость или автомобиль, так как новоявленный заемщик получает возможность покупки данного имущества по очень привлекательной цене.
  2. Не нужно искать и вносить первоначальный платеж, так как он уже имел место при изначальном оформлении кредита.

  3. Также не нужно проходить процедуру оценки залогового имущества.

Главный недостаток все этой истории в том, что пакет документов, который требуется собрать для оформления, заставит многих слегка вздрогнуть.

Более того, просто захотеть взять на себя чей-то долг мало – нужно еще доказать, что вы то в отличие от должника заемщик благонадежный и доходы ваши позволяют вам вернуть кредит, который вы на себя берете.

Собственно, чаще всего переуступка долга между физлицами производится, именно, когда на кону стоит недвижимость или новенький автомобиль, а не займ на карту – тогда это выгодно обеим сторонам, так как должник, который не справился с нагрузкой, снимает с себя обязательства и сам долг, а вторая сторона получает возможность приобрести ценное имущество с наименьшими затратами.

Источник: https://zaimrussia.ru/articles/pereustupka-dolga-chto-eto-i-kak-rabotaet-v-rossii

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.