Выкуп долга у банка третьим лицом

Содержание

Выкуп долга у банка третьим лицом: особенности и порядок процедуры

Выкуп долга у банка третьим лицом
Выкуп долга у банка третьим лицом

После того, как гражданин возьмет кредит в банке, у него образуется долг перед финансовым учреждением. Не все знают, что задолженность может быть выкуплена. В таком случае заемщик становится должником другого лица.

Этот метод используется коллекторскими агентствами, основная сфера деятельности которых – выкуп долгов с их последующим взысканием. Однако провести процедуру могут не только коллекторы. Следует разобраться, как происходит выкуп долга у банка третьим лицом, что по этому поводу говорит законодательство и все ли задолженности можно выкупить.

Законодательная регулировка вопроса

Чтобы дать ответ на вопрос: можно ли выкупить долг у банка, необходимо обратиться к Гражданскому кодексу РФ. 382 статья этого свода законов посвящена вопросу уступки права требования (то есть, перехода права на взыскание долга от одного кредитора, к другому). Упомянутый нормативный акт разрешает проведение данной процедуры.

Причем, в согласии с ним, она может быть проведена:

При этом сам долг не списывается. Несмотря на то, что происходит смена кредитора, основные параметры задолженности сохраняются. Единственное отличие для самого заемщика – необходимость внесения платежей по новым реквизитам.

Важно! Не могут менять параметры займа и коллекторы. Любые дополнительные штрафы и пени, установленные такими агентствами, являются противозаконными.

Законодательство предоставляет возможность выкупить третьим лицам фактически любой долг. Однако банковские учреждения идут на такой шаг только по отношению к некоторым видам займов. Наличие в договоре указания на запрет продажи также не является препятствием на пути проведения процедуры.

В соответствии со ст. 382, аннулировать сделку можно только в том случае, если третье лицо, выкупающее задолженность, не знало о действии запрета.

[attention type=green]
Все затраты, связанные с уступкой права требования, возмещают участники сделки. Исключение – проведение процедуры с согласия самого заемщика.
[/attention]

Процесс не является публичным, банк не обязан размещать информацию о его проведении. Однако заемщик в обязательном порядке оповещается о сделке (хотя его разрешение не является обязательным).

В противном случае у него появится возможность обжаловать передачу долга.

Особенности

Для проведения сделки заключается договор цессии (переуступка права требования). Сторонами договора может быть банк и, в соответствии с ГК РФ – «другие лица».

Поскольку конкретного определения, кто входит в эту категорию лиц, нет, теоретически, выкупить долговое обязательство может и сам должник. Однако на практике подобная ситуация – редкость.

Связано это с сомнительной законностью сделки, которая может быть признана фиктивной.

В связи с этим в основном применяются две схемы выкупа долга:

  1. Задолженность переходит в собственность коллекторского агентства, после чего должник либо плавно погашает ее, либо выкупает.
  2. Заемщик привлекает стороннего человека, который выкупает долг, после чего списывает его (такая возможность предусмотрена 415 статьей ГК РФ).

Внимание! Выкуп долга у банка по договору цессии не допускается, если он заключается с родственниками или членами семьи гражданина.

Как и в случае с самим должником, такая сделка может быть признана фиктивной. Есть несколько способов, как купить свой долг у банка. Рекомендуется привлекать знакомых, а еще лучше – опытных юристов, которые смогут грамотно составить документацию и решить проблему.

Более того, сегодня действуют специальные антиколлекторские агентства, выкупающие долги граждан.

Преимущества процедуры

Третьи лица, которые выкупают долги, позволяют гражданину решить сразу несколько проблем. В первую очередь заемщик больше не будет должен финансовому учреждению, которое может использовать разнообразные штрафы и пени. Кроме того, при помощи процедуры можно решить следующие проблемы:

  1. Начисленные штрафы и неустойки. При продаже все санкции списываются. То есть, гражданину не придется переплачивать за заем из-за накопившихся пеней.
  2. Улучшение кредитной истории. Любая просрочка заносится в кредитную историю. Этот фактор может в дальнейшем негативно повлиять на возможность взятия нового займа. Продажа долга предотвратит дальнейшее ухудшение КИ.
  3. Инициирование судебных разбирательств. Финансовое учреждение может обратиться в суд для взыскания долга. Хотя это невыгодно, некоторые учреждения практикуют подобный способ возвращения средств. Выкуп долга сохранит личное время гражданина и избавит его от разбирательств.

Также следует учесть тот факт, что продажа долгов осуществляется по значительно более низкой стоимости. Обычно цена уступки права требования составляет до 20% от размера задолженности. Соответственно, с помощью этого инструмента можно сделать заем более дешевым.

Почему банки идут на подобные сделки

Может показаться, что банкам невыгодно продавать долги своих клиентов, поскольку в таком случае они понесут финансовые убытки. В действительности, это не совсем так. Продаются только те задолженности, по которым банк не надеется получить средства от клиентов.

Соответственно, переуступка права требования позволяет возвратить хотя бы часть средств, потраченных на клиента. Поэтому в некоторых случаях сами банки предлагают выкупить долг через третье лицо.

Кроме того, необходимо учесть следующие факторы:

  1. Процесс взыскания проблемной задолженности требует привлечения дополнительных сотрудников, что приводит к финансовым затратам. Из-за этого целесообразность процедуры сомнительна, поскольку можно потратить больше средств, чем удастся возвратить.
  2. банка напрямую зависит от его платежеспособности. Процентные ставки по депозитам выплачиваются от средств, полученных вследствие возвращения займов. Чем больше у банка просрочек, тем, соответственно, ниже его платежеспособность, что негативно влияет на рейтинг. Исправить ситуацию можно, избавившись от проблемных задолженностей.

Следует также учесть тот факт, что основные банковские процессы в стране регулируются Центральным банком. Другие финансовые учреждения обязаны выполнять указания данного ведомства. ЦБ указывает избавляться от проблемных займов, дабы избежать возможного банкротства.

Какие долги нельзя выкупить

Банк избавляется только от проблемных займов, то есть тех, просрочка по которым превышает шесть месяцев. Факторами, влияющими на подобное решение, также является наличие других проблемных займов у гражданина, отсутствие у него имущества, за счет которого можно взыскать задолженность.

Выкуп кредита у банка третьим лицом не допускается, если:

  1. Клиент время от времени проводит платежи в счет погашения задолженности.
  2. Заемщик привлек поручителей во время оформления кредитного договора.
  3. В качестве обеспечения займа выступает движимое или недвижимое имущество.

Справка! Практически невозможно выкупить ипотеку и автокредит.

Дело в том, что средства предоставляются под залог объекта кредитования. Учитывая тот факт, что от заемщика требуется внесение первоначального платежа, банку выгоднее отобрать заложенное имущество и продать его, нежели уступать право требования.

Проведение процедуры

Как выкупить долг по кредиту у банка? Следует рассмотреть процедуру выкупа на примере действий антиколлекторыских агентств. Весь процесс состоит из нескольких этапов:

  1. Заемщик обращается в агентство и сообщает о своих намерениях. После анализа состояния гражданина, сотрудники агентства выдают клиенту счет, на который необходимо перечислять средства.
  2. В течение нескольких месяцев ведутся переговоры между банком и антиколлекторами. Их основная цель – добиться разрешения банка на выкуп долга. Конкретный срок решения проблемы зависит от давности просрочки и грамотности подхода сотрудников агентства.
  3. Через несколько месяцев банк продает долг. После завершения сделки часть выплаченных клиентом средств идет на выкуп, а другая часть используется для оплаты действий антиколлекторов.
  4. Далее сотрудники компании используют 415 ст. ГК и прощают клиенту долг.

Не рекомендуется самостоятельно предлагать банку возможность выкупа. Сотрудники финансового учреждения поймут, что у гражданина есть возможность платить средства, и не согласятся на проведение процедуры.

Заключение

Таким образом, ответ на вопрос: можно ли выкупить кредит у банка, утвердительный. Законодательство России позволяет проводить процедуру выкупа долгов третьими лицами.

Данный процесс регулируется Гражданским кодексом. Операция выгодна как для проблемных заемщиков, так и для их кредиторов. Нельзя выкупить ипотеку и автокредит, а также займы с поручительством.

Источник: https://prava.expert/prava-dolzhnikov/kak-vykupit-dolg-u-banka-osobennosti-i-usloviya.html

Как выкупить свой или чужой долг у банка?

Выкуп долга у банка третьим лицом

Любой банк – организация сугубо коммерческая. Его задача – получить прибыль. Один из основных продуктов деятельности любого банка – выдача ссуд. Ссуды выдаются на условиях платности. То есть по ним начисляется процент за пользование. Неизбежно определённый процент ссуд проблемен для банка. То есть по ним имеется просроченная задолженность с низкими перспективами возврата.

Почему банку выгодно продавать долг заёмщика

Помимо вопросов выгоды, у банков, как у кредитных организаций, существуют определённые обязательства перед Центробанком России. Некоторые обязательства включают требования к показателям просроченной задолженности в составе кредитного портфеля. Высокий уровень проблемной задолженности чреват риском лишиться лицензии.

Поэтому долги по кредитам часто продаются. В гражданском законодательстве эта процедура именуется цессией. Цессия регламентируется статьями 388 – 390 Гражданского кодекса РФ.

Верховный Суд РФ разъяснил, что не может передаваться право требования долга физического лица по кредитным обязательствам третьим лицам без согласия заёмщика, если у этих лиц нет лицензии на ведение банковской деятельности.

Поэтому сейчас банки включают пункт о такой возможности в договоры кредитования.

[attention type=green]
Проблемные ссуды продаются в организации, специализирующиеся на взыскании долгов – коллекторские агентства.
[/attention]

Продаются преимущественно мелкие долги, по которым платежи не поступают даже частично. Время просроченной задолженности зависит от политики конкретного банка (от 3 до 12 месяцев).

Как выкупается долг третьим лицом у банка

Общие правила процедуры цессии описаны в уже упомянутых статьях 388 -390 Гражданского кодекса РФ.

Между продавцом и новым приобретателем заключается договор. В нём заранее предусматривается, какая из сторон будет обязана уведомить должника о переходе прав. Банк получает оговоренную сумму, а все права по кредитному договору переходят к новому кредитору. Уведомляется должник.

Все расходы по цессии несут продавец и покупатель.

В коллекторские агентства ссуды продаются сразу большой массой и с очень большими скидками. Что не избавляет заёмщика от необходимости полностью исполнить нарушенное обязательство. Меняется только кредитор и реквизиты для оплаты. Единственное – новый кредитор не вправе выходить за условия договора кредитования и ухудшать положение должника по сравнению с условиями проданного обязательства.

Смотрите на эту же тему:  Как подключить овердрафт ВТБ физическому лицу?

Преимущества выкупа долга

Закон не обязывает банки продавать долги именно коллекторским агентствам. Они делают это исключительно из экономической целесообразности. Из содержания ст. 388 Гражданского кодекса следует только, что приобретателем по договору цессии должно быть «другое лицо» (то есть по смыслу закона, не сам должник). Каких-либо специальных требований к этому лицу в законе нет.

Из этого можно сделать вывод, что теоретически выкупить долг может кто угодно, даже физическое лицо.

Преимущества выкупа долга лицом, дружественным должнику для последнего налицо. Это:

  • Списание штрафных санкций и неустоек;
  • Улучшение кредитной истории. Последнее наступает, так как перестаёт поступать негативная информация в Бюро кредитных историй;
  • Возможность избежать взыскания в судебном порядке;
  • Возможность погасить долг на льготных условиях.

Кредитные организации проводят различную политику в отношении проблемной задолженности. Судя по отзывам клиентов банка ВТБ 24, он по своей инициативе предлагает заключить договор цессии наиболее проблемным заёмщикам. От заёмщика требуется внести 20% в счёт оплаты задолженности. После этого заключается сделка с ценой, составляющей определённый процент от первоначальной.

Оформление цессии в ВТБ 24 возможно даже на стадии исполнительного производства. Если на досудебной стадии от банка поступает предложение по выкупу долга за 50% от первоначальной суммы, далее этот процент может быть снижен до 10%.

Какой долг по кредиту можно выкупить у банка

Не всякий кредит продаётся. Есть ряд кредитных обязательств, право взыскания по которым банк не передаст. По общей практике, на продажу уходят только долги, оплата по которым не поступала уже более 6 месяцев. Не продаются кредиты, обеспеченные поручительством, залогом или ипотекой. Также это кредиты со страховкой, покрывающей причину возникновения просрочки.

Как выкупить долг у банка

Вначале следует определиться с покупателем задолженности. Это может быть доверенное лицо или антиколлекторская организация.

В банк направляется заявление с соответствующим предложением. Первичные переговоры будут вестись через отделы по взысканию, службу безопасности банка и тому подобные структуры.

Вероятность согласия банка на такую процедуру в отношении конкретного должника очень условна. Ответ будет зависеть от перспектив просроченной задолженности. Положительно на решение банка может повлиять предложение по цене выкупа, выгодно отличающееся от коллекторского.

[attention type=yellow]
Можно обратиться в заслуживающее доверие антиколлекторское агентство, практикующее выкуп долгов заёмщиков. Сотрудники агентства самостоятельно вступят в переговоры с кредитором по поводу заключения цессии.
[/attention]

Ещё один вариант покупки – выкупить кредит уже непосредственно у коллекторского агентства, которому был продан долг. Этот вариант более перспективен для заёмщика.

После заключения договора цессии, должник выплачивает новому кредитору стоимость выкупа долга и вознаграждение за посредничество. С этого момента его просроченное обязательство по кредиту закрыто.

Кто может выступить покупателем просроченного кредита

Как уже было сказано выше, должнику не следует пытаться купить у банка свой собственный долг. Так банк поймёт, что деньги у заёмщика есть, и смысл цессии теряется. Такая сделка противоречит толкованию закона о природе цессии, поэтому может быть признана фиктивной.

Не рекомендуется привлекать в качестве покупателя близкого родственника. Это также чревато признанием сделки фиктивной. У кредитора появятся вопросы, почему близкий родственник не может помочь заёмщику деньгами, но готов их потратить на приобретение долга.

[attention type=yellow]
Формально приобретателем может быть любое лицо, кроме выше обозначенных, подходящее по российским критериям полной дееспособности.
[/attention]

На практике целесообразно обратиться для заключения такой сделки к антиколлекторскому агентству или грамотному юристу с практикой в соответствующей области.

В заключение

С точки зрения закона нет никаких препятствий для перевода долга по кредитному обязательству.

Возможность закрыть задолженность по договору цессии, если взыскатель – не коллекторское агентство, а доверенное лицо заёмщика, очень перспективна для последнего.

Следует понимать, что принудить кредитора к заключению такого соглашения нельзя.

Как следует из отзывов заёмщиков, в последнее время некоторые банки сами предлагают такой вариант закрытия нарушенного обязательства.

Выкуп кредита через третье лицо, гораздо выгоднее, оплаты коллекторам или банку.

[attention type=red]
Эту процедуру лучше доверить грамотному юристу или специализированной организации. Услуги таких лиц по факту оплачиваются, как посреднические.
[/attention] (2 3,50 из 5)
Загрузка…

Источник: https://Bizneslab.com/vykup-dolga-u-banka/

Выкуп долга у банка третьим лицом: особенности и порядок процедуры

Выкуп долга у банка третьим лицом
Выкуп долга у банка третьим лицом

После того, как гражданин возьмет кредит в банке, у него образуется долг перед финансовым учреждением. Не все знают, что задолженность может быть выкуплена. В таком случае заемщик становится должником другого лица.

Этот метод используется коллекторскими агентствами, основная сфера деятельности которых – выкуп долгов с их последующим взысканием. Однако провести процедуру могут не только коллекторы. Следует разобраться, как происходит выкуп долга у банка третьим лицом, что по этому поводу говорит законодательство и все ли задолженности можно выкупить.

Законодательная регулировка вопроса

Чтобы дать ответ на вопрос: можно ли выкупить долг у банка, необходимо обратиться к Гражданскому кодексу РФ. 382 статья этого свода законов посвящена вопросу уступки права требования (то есть, перехода права на взыскание долга от одного кредитора, к другому). Упомянутый нормативный акт разрешает проведение данной процедуры.

Причем, в согласии с ним, она может быть проведена:

При этом сам долг не списывается. Несмотря на то, что происходит смена кредитора, основные параметры задолженности сохраняются. Единственное отличие для самого заемщика – необходимость внесения платежей по новым реквизитам.

Важно! Не могут менять параметры займа и коллекторы. Любые дополнительные штрафы и пени, установленные такими агентствами, являются противозаконными.

Законодательство предоставляет возможность выкупить третьим лицам фактически любой долг. Однако банковские учреждения идут на такой шаг только по отношению к некоторым видам займов. Наличие в договоре указания на запрет продажи также не является препятствием на пути проведения процедуры.

В соответствии со ст. 382, аннулировать сделку можно только в том случае, если третье лицо, выкупающее задолженность, не знало о действии запрета.

[attention type=green]
Все затраты, связанные с уступкой права требования, возмещают участники сделки. Исключение – проведение процедуры с согласия самого заемщика.
[/attention]

Процесс не является публичным, банк не обязан размещать информацию о его проведении. Однако заемщик в обязательном порядке оповещается о сделке (хотя его разрешение не является обязательным).

В противном случае у него появится возможность обжаловать передачу долга.

Особенности

Для проведения сделки заключается договор цессии (переуступка права требования). Сторонами договора может быть банк и, в соответствии с ГК РФ – «другие лица».

Поскольку конкретного определения, кто входит в эту категорию лиц, нет, теоретически, выкупить долговое обязательство может и сам должник. Однако на практике подобная ситуация – редкость.

Связано это с сомнительной законностью сделки, которая может быть признана фиктивной.

В связи с этим в основном применяются две схемы выкупа долга:

  1. Задолженность переходит в собственность коллекторского агентства, после чего должник либо плавно погашает ее, либо выкупает.
  2. Заемщик привлекает стороннего человека, который выкупает долг, после чего списывает его (такая возможность предусмотрена 415 статьей ГК РФ).

Внимание! Выкуп долга у банка по договору цессии не допускается, если он заключается с родственниками или членами семьи гражданина.

Как и в случае с самим должником, такая сделка может быть признана фиктивной. Есть несколько способов, как купить свой долг у банка. Рекомендуется привлекать знакомых, а еще лучше – опытных юристов, которые смогут грамотно составить документацию и решить проблему.

Более того, сегодня действуют специальные антиколлекторские агентства, выкупающие долги граждан.

Преимущества процедуры

Третьи лица, которые выкупают долги, позволяют гражданину решить сразу несколько проблем. В первую очередь заемщик больше не будет должен финансовому учреждению, которое может использовать разнообразные штрафы и пени. Кроме того, при помощи процедуры можно решить следующие проблемы:

  1. Начисленные штрафы и неустойки. При продаже все санкции списываются. То есть, гражданину не придется переплачивать за заем из-за накопившихся пеней.
  2. Улучшение кредитной истории. Любая просрочка заносится в кредитную историю. Этот фактор может в дальнейшем негативно повлиять на возможность взятия нового займа. Продажа долга предотвратит дальнейшее ухудшение КИ.
  3. Инициирование судебных разбирательств. Финансовое учреждение может обратиться в суд для взыскания долга. Хотя это невыгодно, некоторые учреждения практикуют подобный способ возвращения средств. Выкуп долга сохранит личное время гражданина и избавит его от разбирательств.

Также следует учесть тот факт, что продажа долгов осуществляется по значительно более низкой стоимости. Обычно цена уступки права требования составляет до 20% от размера задолженности. Соответственно, с помощью этого инструмента можно сделать заем более дешевым.

Почему банки идут на подобные сделки

Может показаться, что банкам невыгодно продавать долги своих клиентов, поскольку в таком случае они понесут финансовые убытки. В действительности, это не совсем так. Продаются только те задолженности, по которым банк не надеется получить средства от клиентов.

Соответственно, переуступка права требования позволяет возвратить хотя бы часть средств, потраченных на клиента. Поэтому в некоторых случаях сами банки предлагают выкупить долг через третье лицо.

Кроме того, необходимо учесть следующие факторы:

  1. Процесс взыскания проблемной задолженности требует привлечения дополнительных сотрудников, что приводит к финансовым затратам. Из-за этого целесообразность процедуры сомнительна, поскольку можно потратить больше средств, чем удастся возвратить.
  2. банка напрямую зависит от его платежеспособности. Процентные ставки по депозитам выплачиваются от средств, полученных вследствие возвращения займов. Чем больше у банка просрочек, тем, соответственно, ниже его платежеспособность, что негативно влияет на рейтинг. Исправить ситуацию можно, избавившись от проблемных задолженностей.

Следует также учесть тот факт, что основные банковские процессы в стране регулируются Центральным банком. Другие финансовые учреждения обязаны выполнять указания данного ведомства. ЦБ указывает избавляться от проблемных займов, дабы избежать возможного банкротства.

Какие долги нельзя выкупить

Банк избавляется только от проблемных займов, то есть тех, просрочка по которым превышает шесть месяцев. Факторами, влияющими на подобное решение, также является наличие других проблемных займов у гражданина, отсутствие у него имущества, за счет которого можно взыскать задолженность.

Выкуп кредита у банка третьим лицом не допускается, если:

  1. Клиент время от времени проводит платежи в счет погашения задолженности.
  2. Заемщик привлек поручителей во время оформления кредитного договора.
  3. В качестве обеспечения займа выступает движимое или недвижимое имущество.

Справка! Практически невозможно выкупить ипотеку и автокредит.

Дело в том, что средства предоставляются под залог объекта кредитования. Учитывая тот факт, что от заемщика требуется внесение первоначального платежа, банку выгоднее отобрать заложенное имущество и продать его, нежели уступать право требования.

Проведение процедуры

Как выкупить долг по кредиту у банка? Следует рассмотреть процедуру выкупа на примере действий антиколлекторыских агентств. Весь процесс состоит из нескольких этапов:

  1. Заемщик обращается в агентство и сообщает о своих намерениях. После анализа состояния гражданина, сотрудники агентства выдают клиенту счет, на который необходимо перечислять средства.
  2. В течение нескольких месяцев ведутся переговоры между банком и антиколлекторами. Их основная цель – добиться разрешения банка на выкуп долга. Конкретный срок решения проблемы зависит от давности просрочки и грамотности подхода сотрудников агентства.
  3. Через несколько месяцев банк продает долг. После завершения сделки часть выплаченных клиентом средств идет на выкуп, а другая часть используется для оплаты действий антиколлекторов.
  4. Далее сотрудники компании используют 415 ст. ГК и прощают клиенту долг.

Не рекомендуется самостоятельно предлагать банку возможность выкупа. Сотрудники финансового учреждения поймут, что у гражданина есть возможность платить средства, и не согласятся на проведение процедуры.

Заключение

Таким образом, ответ на вопрос: можно ли выкупить кредит у банка, утвердительный. Законодательство России позволяет проводить процедуру выкупа долгов третьими лицами.

Данный процесс регулируется Гражданским кодексом. Операция выгодна как для проблемных заемщиков, так и для их кредиторов. Нельзя выкупить ипотеку и автокредит, а также займы с поручительством.

Источник: https://prava.expert/prava-dolzhnikov/kak-vykupit-dolg-u-banka-osobennosti-i-usloviya.html

Как выкупить свой или чужой долг у банка?

Выкуп долга у банка третьим лицом

Любой банк – организация сугубо коммерческая. Его задача – получить прибыль. Один из основных продуктов деятельности любого банка – выдача ссуд. Ссуды выдаются на условиях платности. То есть по ним начисляется процент за пользование. Неизбежно определённый процент ссуд проблемен для банка. То есть по ним имеется просроченная задолженность с низкими перспективами возврата.

Почему банку выгодно продавать долг заёмщика

Помимо вопросов выгоды, у банков, как у кредитных организаций, существуют определённые обязательства перед Центробанком России. Некоторые обязательства включают требования к показателям просроченной задолженности в составе кредитного портфеля. Высокий уровень проблемной задолженности чреват риском лишиться лицензии.

Поэтому долги по кредитам часто продаются. В гражданском законодательстве эта процедура именуется цессией. Цессия регламентируется статьями 388 – 390 Гражданского кодекса РФ.

Верховный Суд РФ разъяснил, что не может передаваться право требования долга физического лица по кредитным обязательствам третьим лицам без согласия заёмщика, если у этих лиц нет лицензии на ведение банковской деятельности.

Поэтому сейчас банки включают пункт о такой возможности в договоры кредитования.

[attention type=green]
Проблемные ссуды продаются в организации, специализирующиеся на взыскании долгов – коллекторские агентства.
[/attention]

Продаются преимущественно мелкие долги, по которым платежи не поступают даже частично. Время просроченной задолженности зависит от политики конкретного банка (от 3 до 12 месяцев).

Как выкупается долг третьим лицом у банка

Общие правила процедуры цессии описаны в уже упомянутых статьях 388 -390 Гражданского кодекса РФ.

Между продавцом и новым приобретателем заключается договор. В нём заранее предусматривается, какая из сторон будет обязана уведомить должника о переходе прав. Банк получает оговоренную сумму, а все права по кредитному договору переходят к новому кредитору. Уведомляется должник.

Все расходы по цессии несут продавец и покупатель.

В коллекторские агентства ссуды продаются сразу большой массой и с очень большими скидками. Что не избавляет заёмщика от необходимости полностью исполнить нарушенное обязательство. Меняется только кредитор и реквизиты для оплаты. Единственное – новый кредитор не вправе выходить за условия договора кредитования и ухудшать положение должника по сравнению с условиями проданного обязательства.

Смотрите на эту же тему:  Как подключить овердрафт ВТБ физическому лицу?

Преимущества выкупа долга

Закон не обязывает банки продавать долги именно коллекторским агентствам. Они делают это исключительно из экономической целесообразности. Из содержания ст. 388 Гражданского кодекса следует только, что приобретателем по договору цессии должно быть «другое лицо» (то есть по смыслу закона, не сам должник). Каких-либо специальных требований к этому лицу в законе нет.

Из этого можно сделать вывод, что теоретически выкупить долг может кто угодно, даже физическое лицо.

Преимущества выкупа долга лицом, дружественным должнику для последнего налицо. Это:

  • Списание штрафных санкций и неустоек;
  • Улучшение кредитной истории. Последнее наступает, так как перестаёт поступать негативная информация в Бюро кредитных историй;
  • Возможность избежать взыскания в судебном порядке;
  • Возможность погасить долг на льготных условиях.

Кредитные организации проводят различную политику в отношении проблемной задолженности. Судя по отзывам клиентов банка ВТБ 24, он по своей инициативе предлагает заключить договор цессии наиболее проблемным заёмщикам. От заёмщика требуется внести 20% в счёт оплаты задолженности. После этого заключается сделка с ценой, составляющей определённый процент от первоначальной.

Оформление цессии в ВТБ 24 возможно даже на стадии исполнительного производства. Если на досудебной стадии от банка поступает предложение по выкупу долга за 50% от первоначальной суммы, далее этот процент может быть снижен до 10%.

Какой долг по кредиту можно выкупить у банка

Не всякий кредит продаётся. Есть ряд кредитных обязательств, право взыскания по которым банк не передаст. По общей практике, на продажу уходят только долги, оплата по которым не поступала уже более 6 месяцев. Не продаются кредиты, обеспеченные поручительством, залогом или ипотекой. Также это кредиты со страховкой, покрывающей причину возникновения просрочки.

Как выкупить долг у банка

Вначале следует определиться с покупателем задолженности. Это может быть доверенное лицо или антиколлекторская организация.

В банк направляется заявление с соответствующим предложением. Первичные переговоры будут вестись через отделы по взысканию, службу безопасности банка и тому подобные структуры.

Вероятность согласия банка на такую процедуру в отношении конкретного должника очень условна. Ответ будет зависеть от перспектив просроченной задолженности. Положительно на решение банка может повлиять предложение по цене выкупа, выгодно отличающееся от коллекторского.

[attention type=yellow]
Можно обратиться в заслуживающее доверие антиколлекторское агентство, практикующее выкуп долгов заёмщиков. Сотрудники агентства самостоятельно вступят в переговоры с кредитором по поводу заключения цессии.
[/attention]

Ещё один вариант покупки – выкупить кредит уже непосредственно у коллекторского агентства, которому был продан долг. Этот вариант более перспективен для заёмщика.

После заключения договора цессии, должник выплачивает новому кредитору стоимость выкупа долга и вознаграждение за посредничество. С этого момента его просроченное обязательство по кредиту закрыто.

Кто может выступить покупателем просроченного кредита

Как уже было сказано выше, должнику не следует пытаться купить у банка свой собственный долг. Так банк поймёт, что деньги у заёмщика есть, и смысл цессии теряется. Такая сделка противоречит толкованию закона о природе цессии, поэтому может быть признана фиктивной.

Не рекомендуется привлекать в качестве покупателя близкого родственника. Это также чревато признанием сделки фиктивной. У кредитора появятся вопросы, почему близкий родственник не может помочь заёмщику деньгами, но готов их потратить на приобретение долга.

[attention type=yellow]
Формально приобретателем может быть любое лицо, кроме выше обозначенных, подходящее по российским критериям полной дееспособности.
[/attention]

На практике целесообразно обратиться для заключения такой сделки к антиколлекторскому агентству или грамотному юристу с практикой в соответствующей области.

В заключение

С точки зрения закона нет никаких препятствий для перевода долга по кредитному обязательству.

Возможность закрыть задолженность по договору цессии, если взыскатель – не коллекторское агентство, а доверенное лицо заёмщика, очень перспективна для последнего.

Следует понимать, что принудить кредитора к заключению такого соглашения нельзя.

Как следует из отзывов заёмщиков, в последнее время некоторые банки сами предлагают такой вариант закрытия нарушенного обязательства.

Выкуп кредита через третье лицо, гораздо выгоднее, оплаты коллекторам или банку.

[attention type=red]
Эту процедуру лучше доверить грамотному юристу или специализированной организации. Услуги таких лиц по факту оплачиваются, как посреднические.
[/attention] (2 3,50 из 5)
Загрузка…

Источник: https://Bizneslab.com/vykup-dolga-u-banka/

Выкуп долга у банка третьим лицом: особенности и порядок процедуры

Выкуп долга у банка третьим лицом
Выкуп долга у банка третьим лицом

После того, как гражданин возьмет кредит в банке, у него образуется долг перед финансовым учреждением. Не все знают, что задолженность может быть выкуплена. В таком случае заемщик становится должником другого лица.

Этот метод используется коллекторскими агентствами, основная сфера деятельности которых – выкуп долгов с их последующим взысканием. Однако провести процедуру могут не только коллекторы. Следует разобраться, как происходит выкуп долга у банка третьим лицом, что по этому поводу говорит законодательство и все ли задолженности можно выкупить.

Законодательная регулировка вопроса

Чтобы дать ответ на вопрос: можно ли выкупить долг у банка, необходимо обратиться к Гражданскому кодексу РФ. 382 статья этого свода законов посвящена вопросу уступки права требования (то есть, перехода права на взыскание долга от одного кредитора, к другому). Упомянутый нормативный акт разрешает проведение данной процедуры.

Причем, в согласии с ним, она может быть проведена:

При этом сам долг не списывается. Несмотря на то, что происходит смена кредитора, основные параметры задолженности сохраняются. Единственное отличие для самого заемщика – необходимость внесения платежей по новым реквизитам.

Важно! Не могут менять параметры займа и коллекторы. Любые дополнительные штрафы и пени, установленные такими агентствами, являются противозаконными.

Законодательство предоставляет возможность выкупить третьим лицам фактически любой долг. Однако банковские учреждения идут на такой шаг только по отношению к некоторым видам займов. Наличие в договоре указания на запрет продажи также не является препятствием на пути проведения процедуры.

В соответствии со ст. 382, аннулировать сделку можно только в том случае, если третье лицо, выкупающее задолженность, не знало о действии запрета.

[attention type=green]
Все затраты, связанные с уступкой права требования, возмещают участники сделки. Исключение – проведение процедуры с согласия самого заемщика.
[/attention]

Процесс не является публичным, банк не обязан размещать информацию о его проведении. Однако заемщик в обязательном порядке оповещается о сделке (хотя его разрешение не является обязательным).

В противном случае у него появится возможность обжаловать передачу долга.

Особенности

Для проведения сделки заключается договор цессии (переуступка права требования). Сторонами договора может быть банк и, в соответствии с ГК РФ – «другие лица».

Поскольку конкретного определения, кто входит в эту категорию лиц, нет, теоретически, выкупить долговое обязательство может и сам должник. Однако на практике подобная ситуация – редкость.

Связано это с сомнительной законностью сделки, которая может быть признана фиктивной.

В связи с этим в основном применяются две схемы выкупа долга:

  1. Задолженность переходит в собственность коллекторского агентства, после чего должник либо плавно погашает ее, либо выкупает.
  2. Заемщик привлекает стороннего человека, который выкупает долг, после чего списывает его (такая возможность предусмотрена 415 статьей ГК РФ).

Внимание! Выкуп долга у банка по договору цессии не допускается, если он заключается с родственниками или членами семьи гражданина.

Как и в случае с самим должником, такая сделка может быть признана фиктивной. Есть несколько способов, как купить свой долг у банка. Рекомендуется привлекать знакомых, а еще лучше – опытных юристов, которые смогут грамотно составить документацию и решить проблему.

Более того, сегодня действуют специальные антиколлекторские агентства, выкупающие долги граждан.

Преимущества процедуры

Третьи лица, которые выкупают долги, позволяют гражданину решить сразу несколько проблем. В первую очередь заемщик больше не будет должен финансовому учреждению, которое может использовать разнообразные штрафы и пени. Кроме того, при помощи процедуры можно решить следующие проблемы:

  1. Начисленные штрафы и неустойки. При продаже все санкции списываются. То есть, гражданину не придется переплачивать за заем из-за накопившихся пеней.
  2. Улучшение кредитной истории. Любая просрочка заносится в кредитную историю. Этот фактор может в дальнейшем негативно повлиять на возможность взятия нового займа. Продажа долга предотвратит дальнейшее ухудшение КИ.
  3. Инициирование судебных разбирательств. Финансовое учреждение может обратиться в суд для взыскания долга. Хотя это невыгодно, некоторые учреждения практикуют подобный способ возвращения средств. Выкуп долга сохранит личное время гражданина и избавит его от разбирательств.

Также следует учесть тот факт, что продажа долгов осуществляется по значительно более низкой стоимости. Обычно цена уступки права требования составляет до 20% от размера задолженности. Соответственно, с помощью этого инструмента можно сделать заем более дешевым.

Почему банки идут на подобные сделки

Может показаться, что банкам невыгодно продавать долги своих клиентов, поскольку в таком случае они понесут финансовые убытки. В действительности, это не совсем так. Продаются только те задолженности, по которым банк не надеется получить средства от клиентов.

Соответственно, переуступка права требования позволяет возвратить хотя бы часть средств, потраченных на клиента. Поэтому в некоторых случаях сами банки предлагают выкупить долг через третье лицо.

Кроме того, необходимо учесть следующие факторы:

  1. Процесс взыскания проблемной задолженности требует привлечения дополнительных сотрудников, что приводит к финансовым затратам. Из-за этого целесообразность процедуры сомнительна, поскольку можно потратить больше средств, чем удастся возвратить.
  2. банка напрямую зависит от его платежеспособности. Процентные ставки по депозитам выплачиваются от средств, полученных вследствие возвращения займов. Чем больше у банка просрочек, тем, соответственно, ниже его платежеспособность, что негативно влияет на рейтинг. Исправить ситуацию можно, избавившись от проблемных задолженностей.

Следует также учесть тот факт, что основные банковские процессы в стране регулируются Центральным банком. Другие финансовые учреждения обязаны выполнять указания данного ведомства. ЦБ указывает избавляться от проблемных займов, дабы избежать возможного банкротства.

Какие долги нельзя выкупить

Банк избавляется только от проблемных займов, то есть тех, просрочка по которым превышает шесть месяцев. Факторами, влияющими на подобное решение, также является наличие других проблемных займов у гражданина, отсутствие у него имущества, за счет которого можно взыскать задолженность.

Выкуп кредита у банка третьим лицом не допускается, если:

  1. Клиент время от времени проводит платежи в счет погашения задолженности.
  2. Заемщик привлек поручителей во время оформления кредитного договора.
  3. В качестве обеспечения займа выступает движимое или недвижимое имущество.

Справка! Практически невозможно выкупить ипотеку и автокредит.

Дело в том, что средства предоставляются под залог объекта кредитования. Учитывая тот факт, что от заемщика требуется внесение первоначального платежа, банку выгоднее отобрать заложенное имущество и продать его, нежели уступать право требования.

Проведение процедуры

Как выкупить долг по кредиту у банка? Следует рассмотреть процедуру выкупа на примере действий антиколлекторыских агентств. Весь процесс состоит из нескольких этапов:

  1. Заемщик обращается в агентство и сообщает о своих намерениях. После анализа состояния гражданина, сотрудники агентства выдают клиенту счет, на который необходимо перечислять средства.
  2. В течение нескольких месяцев ведутся переговоры между банком и антиколлекторами. Их основная цель – добиться разрешения банка на выкуп долга. Конкретный срок решения проблемы зависит от давности просрочки и грамотности подхода сотрудников агентства.
  3. Через несколько месяцев банк продает долг. После завершения сделки часть выплаченных клиентом средств идет на выкуп, а другая часть используется для оплаты действий антиколлекторов.
  4. Далее сотрудники компании используют 415 ст. ГК и прощают клиенту долг.

Не рекомендуется самостоятельно предлагать банку возможность выкупа. Сотрудники финансового учреждения поймут, что у гражданина есть возможность платить средства, и не согласятся на проведение процедуры.

Заключение

Таким образом, ответ на вопрос: можно ли выкупить кредит у банка, утвердительный. Законодательство России позволяет проводить процедуру выкупа долгов третьими лицами.

Данный процесс регулируется Гражданским кодексом. Операция выгодна как для проблемных заемщиков, так и для их кредиторов. Нельзя выкупить ипотеку и автокредит, а также займы с поручительством.

Источник: https://prava.expert/prava-dolzhnikov/kak-vykupit-dolg-u-banka-osobennosti-i-usloviya.html

Как выкупить свой или чужой долг у банка?

Выкуп долга у банка третьим лицом

Любой банк – организация сугубо коммерческая. Его задача – получить прибыль. Один из основных продуктов деятельности любого банка – выдача ссуд. Ссуды выдаются на условиях платности. То есть по ним начисляется процент за пользование. Неизбежно определённый процент ссуд проблемен для банка. То есть по ним имеется просроченная задолженность с низкими перспективами возврата.

Почему банку выгодно продавать долг заёмщика

Помимо вопросов выгоды, у банков, как у кредитных организаций, существуют определённые обязательства перед Центробанком России. Некоторые обязательства включают требования к показателям просроченной задолженности в составе кредитного портфеля. Высокий уровень проблемной задолженности чреват риском лишиться лицензии.

Поэтому долги по кредитам часто продаются. В гражданском законодательстве эта процедура именуется цессией. Цессия регламентируется статьями 388 – 390 Гражданского кодекса РФ.

Верховный Суд РФ разъяснил, что не может передаваться право требования долга физического лица по кредитным обязательствам третьим лицам без согласия заёмщика, если у этих лиц нет лицензии на ведение банковской деятельности.

Поэтому сейчас банки включают пункт о такой возможности в договоры кредитования.

[attention type=green]
Проблемные ссуды продаются в организации, специализирующиеся на взыскании долгов – коллекторские агентства.
[/attention]

Продаются преимущественно мелкие долги, по которым платежи не поступают даже частично. Время просроченной задолженности зависит от политики конкретного банка (от 3 до 12 месяцев).

Как выкупается долг третьим лицом у банка

Общие правила процедуры цессии описаны в уже упомянутых статьях 388 -390 Гражданского кодекса РФ.

Между продавцом и новым приобретателем заключается договор. В нём заранее предусматривается, какая из сторон будет обязана уведомить должника о переходе прав. Банк получает оговоренную сумму, а все права по кредитному договору переходят к новому кредитору. Уведомляется должник.

Все расходы по цессии несут продавец и покупатель.

В коллекторские агентства ссуды продаются сразу большой массой и с очень большими скидками. Что не избавляет заёмщика от необходимости полностью исполнить нарушенное обязательство. Меняется только кредитор и реквизиты для оплаты. Единственное – новый кредитор не вправе выходить за условия договора кредитования и ухудшать положение должника по сравнению с условиями проданного обязательства.

Смотрите на эту же тему:  Как подключить овердрафт ВТБ физическому лицу?

Преимущества выкупа долга

Закон не обязывает банки продавать долги именно коллекторским агентствам. Они делают это исключительно из экономической целесообразности. Из содержания ст. 388 Гражданского кодекса следует только, что приобретателем по договору цессии должно быть «другое лицо» (то есть по смыслу закона, не сам должник). Каких-либо специальных требований к этому лицу в законе нет.

Из этого можно сделать вывод, что теоретически выкупить долг может кто угодно, даже физическое лицо.

Преимущества выкупа долга лицом, дружественным должнику для последнего налицо. Это:

  • Списание штрафных санкций и неустоек;
  • Улучшение кредитной истории. Последнее наступает, так как перестаёт поступать негативная информация в Бюро кредитных историй;
  • Возможность избежать взыскания в судебном порядке;
  • Возможность погасить долг на льготных условиях.

Кредитные организации проводят различную политику в отношении проблемной задолженности. Судя по отзывам клиентов банка ВТБ 24, он по своей инициативе предлагает заключить договор цессии наиболее проблемным заёмщикам. От заёмщика требуется внести 20% в счёт оплаты задолженности. После этого заключается сделка с ценой, составляющей определённый процент от первоначальной.

Оформление цессии в ВТБ 24 возможно даже на стадии исполнительного производства. Если на досудебной стадии от банка поступает предложение по выкупу долга за 50% от первоначальной суммы, далее этот процент может быть снижен до 10%.

Какой долг по кредиту можно выкупить у банка

Не всякий кредит продаётся. Есть ряд кредитных обязательств, право взыскания по которым банк не передаст. По общей практике, на продажу уходят только долги, оплата по которым не поступала уже более 6 месяцев. Не продаются кредиты, обеспеченные поручительством, залогом или ипотекой. Также это кредиты со страховкой, покрывающей причину возникновения просрочки.

Как выкупить долг у банка

Вначале следует определиться с покупателем задолженности. Это может быть доверенное лицо или антиколлекторская организация.

В банк направляется заявление с соответствующим предложением. Первичные переговоры будут вестись через отделы по взысканию, службу безопасности банка и тому подобные структуры.

Вероятность согласия банка на такую процедуру в отношении конкретного должника очень условна. Ответ будет зависеть от перспектив просроченной задолженности. Положительно на решение банка может повлиять предложение по цене выкупа, выгодно отличающееся от коллекторского.

[attention type=yellow]
Можно обратиться в заслуживающее доверие антиколлекторское агентство, практикующее выкуп долгов заёмщиков. Сотрудники агентства самостоятельно вступят в переговоры с кредитором по поводу заключения цессии.
[/attention]

Ещё один вариант покупки – выкупить кредит уже непосредственно у коллекторского агентства, которому был продан долг. Этот вариант более перспективен для заёмщика.

После заключения договора цессии, должник выплачивает новому кредитору стоимость выкупа долга и вознаграждение за посредничество. С этого момента его просроченное обязательство по кредиту закрыто.

Кто может выступить покупателем просроченного кредита

Как уже было сказано выше, должнику не следует пытаться купить у банка свой собственный долг. Так банк поймёт, что деньги у заёмщика есть, и смысл цессии теряется. Такая сделка противоречит толкованию закона о природе цессии, поэтому может быть признана фиктивной.

Не рекомендуется привлекать в качестве покупателя близкого родственника. Это также чревато признанием сделки фиктивной. У кредитора появятся вопросы, почему близкий родственник не может помочь заёмщику деньгами, но готов их потратить на приобретение долга.

[attention type=yellow]
Формально приобретателем может быть любое лицо, кроме выше обозначенных, подходящее по российским критериям полной дееспособности.
[/attention]

На практике целесообразно обратиться для заключения такой сделки к антиколлекторскому агентству или грамотному юристу с практикой в соответствующей области.

В заключение

С точки зрения закона нет никаких препятствий для перевода долга по кредитному обязательству.

Возможность закрыть задолженность по договору цессии, если взыскатель – не коллекторское агентство, а доверенное лицо заёмщика, очень перспективна для последнего.

Следует понимать, что принудить кредитора к заключению такого соглашения нельзя.

Как следует из отзывов заёмщиков, в последнее время некоторые банки сами предлагают такой вариант закрытия нарушенного обязательства.

Выкуп кредита через третье лицо, гораздо выгоднее, оплаты коллекторам или банку.

[attention type=red]
Эту процедуру лучше доверить грамотному юристу или специализированной организации. Услуги таких лиц по факту оплачиваются, как посреднические.
[/attention] (2 3,50 из 5)
Загрузка…

Источник: https://Bizneslab.com/vykup-dolga-u-banka/

Выкуп долга у банка третьим лицом: особенности и порядок процедуры

Выкуп долга у банка третьим лицом
Выкуп долга у банка третьим лицом

После того, как гражданин возьмет кредит в банке, у него образуется долг перед финансовым учреждением. Не все знают, что задолженность может быть выкуплена. В таком случае заемщик становится должником другого лица.

Этот метод используется коллекторскими агентствами, основная сфера деятельности которых – выкуп долгов с их последующим взысканием. Однако провести процедуру могут не только коллекторы. Следует разобраться, как происходит выкуп долга у банка третьим лицом, что по этому поводу говорит законодательство и все ли задолженности можно выкупить.

Законодательная регулировка вопроса

Чтобы дать ответ на вопрос: можно ли выкупить долг у банка, необходимо обратиться к Гражданскому кодексу РФ. 382 статья этого свода законов посвящена вопросу уступки права требования (то есть, перехода права на взыскание долга от одного кредитора, к другому). Упомянутый нормативный акт разрешает проведение данной процедуры.

Причем, в согласии с ним, она может быть проведена:

При этом сам долг не списывается. Несмотря на то, что происходит смена кредитора, основные параметры задолженности сохраняются. Единственное отличие для самого заемщика – необходимость внесения платежей по новым реквизитам.

Важно! Не могут менять параметры займа и коллекторы. Любые дополнительные штрафы и пени, установленные такими агентствами, являются противозаконными.

Законодательство предоставляет возможность выкупить третьим лицам фактически любой долг. Однако банковские учреждения идут на такой шаг только по отношению к некоторым видам займов. Наличие в договоре указания на запрет продажи также не является препятствием на пути проведения процедуры.

В соответствии со ст. 382, аннулировать сделку можно только в том случае, если третье лицо, выкупающее задолженность, не знало о действии запрета.

[attention type=green]
Все затраты, связанные с уступкой права требования, возмещают участники сделки. Исключение – проведение процедуры с согласия самого заемщика.
[/attention]

Процесс не является публичным, банк не обязан размещать информацию о его проведении. Однако заемщик в обязательном порядке оповещается о сделке (хотя его разрешение не является обязательным).

В противном случае у него появится возможность обжаловать передачу долга.

Особенности

Для проведения сделки заключается договор цессии (переуступка права требования). Сторонами договора может быть банк и, в соответствии с ГК РФ – «другие лица».

Поскольку конкретного определения, кто входит в эту категорию лиц, нет, теоретически, выкупить долговое обязательство может и сам должник. Однако на практике подобная ситуация – редкость.

Связано это с сомнительной законностью сделки, которая может быть признана фиктивной.

В связи с этим в основном применяются две схемы выкупа долга:

  1. Задолженность переходит в собственность коллекторского агентства, после чего должник либо плавно погашает ее, либо выкупает.
  2. Заемщик привлекает стороннего человека, который выкупает долг, после чего списывает его (такая возможность предусмотрена 415 статьей ГК РФ).

Внимание! Выкуп долга у банка по договору цессии не допускается, если он заключается с родственниками или членами семьи гражданина.

Как и в случае с самим должником, такая сделка может быть признана фиктивной. Есть несколько способов, как купить свой долг у банка. Рекомендуется привлекать знакомых, а еще лучше – опытных юристов, которые смогут грамотно составить документацию и решить проблему.

Более того, сегодня действуют специальные антиколлекторские агентства, выкупающие долги граждан.

Преимущества процедуры

Третьи лица, которые выкупают долги, позволяют гражданину решить сразу несколько проблем. В первую очередь заемщик больше не будет должен финансовому учреждению, которое может использовать разнообразные штрафы и пени. Кроме того, при помощи процедуры можно решить следующие проблемы:

  1. Начисленные штрафы и неустойки. При продаже все санкции списываются. То есть, гражданину не придется переплачивать за заем из-за накопившихся пеней.
  2. Улучшение кредитной истории. Любая просрочка заносится в кредитную историю. Этот фактор может в дальнейшем негативно повлиять на возможность взятия нового займа. Продажа долга предотвратит дальнейшее ухудшение КИ.
  3. Инициирование судебных разбирательств. Финансовое учреждение может обратиться в суд для взыскания долга. Хотя это невыгодно, некоторые учреждения практикуют подобный способ возвращения средств. Выкуп долга сохранит личное время гражданина и избавит его от разбирательств.

Также следует учесть тот факт, что продажа долгов осуществляется по значительно более низкой стоимости. Обычно цена уступки права требования составляет до 20% от размера задолженности. Соответственно, с помощью этого инструмента можно сделать заем более дешевым.

Почему банки идут на подобные сделки

Может показаться, что банкам невыгодно продавать долги своих клиентов, поскольку в таком случае они понесут финансовые убытки. В действительности, это не совсем так. Продаются только те задолженности, по которым банк не надеется получить средства от клиентов.

Соответственно, переуступка права требования позволяет возвратить хотя бы часть средств, потраченных на клиента. Поэтому в некоторых случаях сами банки предлагают выкупить долг через третье лицо.

Кроме того, необходимо учесть следующие факторы:

  1. Процесс взыскания проблемной задолженности требует привлечения дополнительных сотрудников, что приводит к финансовым затратам. Из-за этого целесообразность процедуры сомнительна, поскольку можно потратить больше средств, чем удастся возвратить.
  2. банка напрямую зависит от его платежеспособности. Процентные ставки по депозитам выплачиваются от средств, полученных вследствие возвращения займов. Чем больше у банка просрочек, тем, соответственно, ниже его платежеспособность, что негативно влияет на рейтинг. Исправить ситуацию можно, избавившись от проблемных задолженностей.

Следует также учесть тот факт, что основные банковские процессы в стране регулируются Центральным банком. Другие финансовые учреждения обязаны выполнять указания данного ведомства. ЦБ указывает избавляться от проблемных займов, дабы избежать возможного банкротства.

Какие долги нельзя выкупить

Банк избавляется только от проблемных займов, то есть тех, просрочка по которым превышает шесть месяцев. Факторами, влияющими на подобное решение, также является наличие других проблемных займов у гражданина, отсутствие у него имущества, за счет которого можно взыскать задолженность.

Выкуп кредита у банка третьим лицом не допускается, если:

  1. Клиент время от времени проводит платежи в счет погашения задолженности.
  2. Заемщик привлек поручителей во время оформления кредитного договора.
  3. В качестве обеспечения займа выступает движимое или недвижимое имущество.

Справка! Практически невозможно выкупить ипотеку и автокредит.

Дело в том, что средства предоставляются под залог объекта кредитования. Учитывая тот факт, что от заемщика требуется внесение первоначального платежа, банку выгоднее отобрать заложенное имущество и продать его, нежели уступать право требования.

Проведение процедуры

Как выкупить долг по кредиту у банка? Следует рассмотреть процедуру выкупа на примере действий антиколлекторыских агентств. Весь процесс состоит из нескольких этапов:

  1. Заемщик обращается в агентство и сообщает о своих намерениях. После анализа состояния гражданина, сотрудники агентства выдают клиенту счет, на который необходимо перечислять средства.
  2. В течение нескольких месяцев ведутся переговоры между банком и антиколлекторами. Их основная цель – добиться разрешения банка на выкуп долга. Конкретный срок решения проблемы зависит от давности просрочки и грамотности подхода сотрудников агентства.
  3. Через несколько месяцев банк продает долг. После завершения сделки часть выплаченных клиентом средств идет на выкуп, а другая часть используется для оплаты действий антиколлекторов.
  4. Далее сотрудники компании используют 415 ст. ГК и прощают клиенту долг.

Не рекомендуется самостоятельно предлагать банку возможность выкупа. Сотрудники финансового учреждения поймут, что у гражданина есть возможность платить средства, и не согласятся на проведение процедуры.

Заключение

Таким образом, ответ на вопрос: можно ли выкупить кредит у банка, утвердительный. Законодательство России позволяет проводить процедуру выкупа долгов третьими лицами.

Данный процесс регулируется Гражданским кодексом. Операция выгодна как для проблемных заемщиков, так и для их кредиторов. Нельзя выкупить ипотеку и автокредит, а также займы с поручительством.

Источник: https://prava.expert/prava-dolzhnikov/kak-vykupit-dolg-u-banka-osobennosti-i-usloviya.html

Как выкупить свой или чужой долг у банка?

Выкуп долга у банка третьим лицом

Любой банк – организация сугубо коммерческая. Его задача – получить прибыль. Один из основных продуктов деятельности любого банка – выдача ссуд. Ссуды выдаются на условиях платности. То есть по ним начисляется процент за пользование. Неизбежно определённый процент ссуд проблемен для банка. То есть по ним имеется просроченная задолженность с низкими перспективами возврата.

Почему банку выгодно продавать долг заёмщика

Помимо вопросов выгоды, у банков, как у кредитных организаций, существуют определённые обязательства перед Центробанком России. Некоторые обязательства включают требования к показателям просроченной задолженности в составе кредитного портфеля. Высокий уровень проблемной задолженности чреват риском лишиться лицензии.

Поэтому долги по кредитам часто продаются. В гражданском законодательстве эта процедура именуется цессией. Цессия регламентируется статьями 388 – 390 Гражданского кодекса РФ.

Верховный Суд РФ разъяснил, что не может передаваться право требования долга физического лица по кредитным обязательствам третьим лицам без согласия заёмщика, если у этих лиц нет лицензии на ведение банковской деятельности.

Поэтому сейчас банки включают пункт о такой возможности в договоры кредитования.

[attention type=green]
Проблемные ссуды продаются в организации, специализирующиеся на взыскании долгов – коллекторские агентства.
[/attention]

Продаются преимущественно мелкие долги, по которым платежи не поступают даже частично. Время просроченной задолженности зависит от политики конкретного банка (от 3 до 12 месяцев).

Как выкупается долг третьим лицом у банка

Общие правила процедуры цессии описаны в уже упомянутых статьях 388 -390 Гражданского кодекса РФ.

Между продавцом и новым приобретателем заключается договор. В нём заранее предусматривается, какая из сторон будет обязана уведомить должника о переходе прав. Банк получает оговоренную сумму, а все права по кредитному договору переходят к новому кредитору. Уведомляется должник.

Все расходы по цессии несут продавец и покупатель.

В коллекторские агентства ссуды продаются сразу большой массой и с очень большими скидками. Что не избавляет заёмщика от необходимости полностью исполнить нарушенное обязательство. Меняется только кредитор и реквизиты для оплаты. Единственное – новый кредитор не вправе выходить за условия договора кредитования и ухудшать положение должника по сравнению с условиями проданного обязательства.

Смотрите на эту же тему:  Как подключить овердрафт ВТБ физическому лицу?

Преимущества выкупа долга

Закон не обязывает банки продавать долги именно коллекторским агентствам. Они делают это исключительно из экономической целесообразности. Из содержания ст. 388 Гражданского кодекса следует только, что приобретателем по договору цессии должно быть «другое лицо» (то есть по смыслу закона, не сам должник). Каких-либо специальных требований к этому лицу в законе нет.

Из этого можно сделать вывод, что теоретически выкупить долг может кто угодно, даже физическое лицо.

Преимущества выкупа долга лицом, дружественным должнику для последнего налицо. Это:

  • Списание штрафных санкций и неустоек;
  • Улучшение кредитной истории. Последнее наступает, так как перестаёт поступать негативная информация в Бюро кредитных историй;
  • Возможность избежать взыскания в судебном порядке;
  • Возможность погасить долг на льготных условиях.

Кредитные организации проводят различную политику в отношении проблемной задолженности. Судя по отзывам клиентов банка ВТБ 24, он по своей инициативе предлагает заключить договор цессии наиболее проблемным заёмщикам. От заёмщика требуется внести 20% в счёт оплаты задолженности. После этого заключается сделка с ценой, составляющей определённый процент от первоначальной.

Оформление цессии в ВТБ 24 возможно даже на стадии исполнительного производства. Если на досудебной стадии от банка поступает предложение по выкупу долга за 50% от первоначальной суммы, далее этот процент может быть снижен до 10%.

Какой долг по кредиту можно выкупить у банка

Не всякий кредит продаётся. Есть ряд кредитных обязательств, право взыскания по которым банк не передаст. По общей практике, на продажу уходят только долги, оплата по которым не поступала уже более 6 месяцев. Не продаются кредиты, обеспеченные поручительством, залогом или ипотекой. Также это кредиты со страховкой, покрывающей причину возникновения просрочки.

Как выкупить долг у банка

Вначале следует определиться с покупателем задолженности. Это может быть доверенное лицо или антиколлекторская организация.

В банк направляется заявление с соответствующим предложением. Первичные переговоры будут вестись через отделы по взысканию, службу безопасности банка и тому подобные структуры.

Вероятность согласия банка на такую процедуру в отношении конкретного должника очень условна. Ответ будет зависеть от перспектив просроченной задолженности. Положительно на решение банка может повлиять предложение по цене выкупа, выгодно отличающееся от коллекторского.

[attention type=yellow]
Можно обратиться в заслуживающее доверие антиколлекторское агентство, практикующее выкуп долгов заёмщиков. Сотрудники агентства самостоятельно вступят в переговоры с кредитором по поводу заключения цессии.
[/attention]

Ещё один вариант покупки – выкупить кредит уже непосредственно у коллекторского агентства, которому был продан долг. Этот вариант более перспективен для заёмщика.

После заключения договора цессии, должник выплачивает новому кредитору стоимость выкупа долга и вознаграждение за посредничество. С этого момента его просроченное обязательство по кредиту закрыто.

Кто может выступить покупателем просроченного кредита

Как уже было сказано выше, должнику не следует пытаться купить у банка свой собственный долг. Так банк поймёт, что деньги у заёмщика есть, и смысл цессии теряется. Такая сделка противоречит толкованию закона о природе цессии, поэтому может быть признана фиктивной.

Не рекомендуется привлекать в качестве покупателя близкого родственника. Это также чревато признанием сделки фиктивной. У кредитора появятся вопросы, почему близкий родственник не может помочь заёмщику деньгами, но готов их потратить на приобретение долга.

[attention type=yellow]
Формально приобретателем может быть любое лицо, кроме выше обозначенных, подходящее по российским критериям полной дееспособности.
[/attention]

На практике целесообразно обратиться для заключения такой сделки к антиколлекторскому агентству или грамотному юристу с практикой в соответствующей области.

В заключение

С точки зрения закона нет никаких препятствий для перевода долга по кредитному обязательству.

Возможность закрыть задолженность по договору цессии, если взыскатель – не коллекторское агентство, а доверенное лицо заёмщика, очень перспективна для последнего.

Следует понимать, что принудить кредитора к заключению такого соглашения нельзя.

Как следует из отзывов заёмщиков, в последнее время некоторые банки сами предлагают такой вариант закрытия нарушенного обязательства.

Выкуп кредита через третье лицо, гораздо выгоднее, оплаты коллекторам или банку.

[attention type=red]
Эту процедуру лучше доверить грамотному юристу или специализированной организации. Услуги таких лиц по факту оплачиваются, как посреднические.
[/attention] (2 3,50 из 5)
Загрузка…

Источник: https://Bizneslab.com/vykup-dolga-u-banka/

Выкуп долга по кредиту у банка: третьим лицом, по договору цессии, со скидкой 90% – процедура и особенности

Источник: https://obankax.com/potrebitelskie-kredity/kak-vykupit-svoj-dolg-u-banka-vtb-24.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.